Roth IRA vs IRA Tradicional.

¿Cuál es la mejor opción para usted?

Muchos empleados estadounidenses pueden participar en un programa de retiro 401(k) que se les ofrece a través de su empleador. Este programa les permite ahorrar e invertir una parte del dinero que reciben como salario en una cuenta que goza del beneficio de tener impuestos diferidos. Los planes 401 (k) han sido, y siguen siendo, uno de los pilares más estables y confiables del programa de jubilación de cualquier empleado.

Sin embargo, hay otros tipos de cuentas de retiro disponibles, incluyendo dos versiones de una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Una es conocida como una IRA Tradicional y la otra es conocida como Roth IRA. Ambas son cuentas de retiro que las personas pueden establecer para financiar sus años de retiro, incluso teniendo un 401(k) patrocinado por el empleador.

IRA Tradicional

Las cuentas IRA tradicionales se crearon en 1975 y los contribuyentes elegibles pudieron aprovecharse de ellas a partir de ese año. Una cuenta IRA se puede establecer a través de compañías autorizadas, como son un banco o compañías financieras que manejan cuentas de inversión, y los fondos se pueden invertir en cualquier instrumento que la compañía permita, como certificados de depósito, acciones o fondos mutuos.

El principal beneficio de una cuenta IRA Tradicional es que las ganancias obtenidas, si las hay, crecen sobre una base de impuestos diferidos. Los impuestos se pagan sobre las ganancias de inversión sólo cuando se empieza a recibir la distribución del dinero durante la época del retiro, por lo general a partir de los 59 años y medio. Y dado que este dinero crece con un interés compuesto a través de los años y el impuesto se cobra al momento de la distribución permite que sea una inversión sumamente rentable.

Hay otros beneficios potenciales en el establecimiento de este tipo de cuentas. El monto total de su contribución a una cuenta IRA tradicional se puede deducir en su declaración de impuestos (hasta $5,500 anuales, o $6,500 si tiene 50 años o más). Sin embargo, esta opción solo está disponible para aquellos que no tienen un plan de retiro en el trabajo. Si usted participa en un plan de retiro patrocinado por el trabajo, sus ingresos determinarán si su contribución de IRA es o no deducible.

Además, con un IRA Tradicional, no hay restricciones de ingresos. Puede invertir en una cuenta IRA tradicional sin importar cuánto dinero gane.

Aunque una cuenta IRA tradicional tiene algunas ventajas favorables, también hay algunas características que pueden no correspondan al cumplimiento de sus metas para el retiro. Por ejemplo, si está planeando trabajar hasta los 70 años o más, no podrá continuar haciendo contribuciones en una cuenta IRA Tradicional. Todas las contribuciones a una cuneta IRA Tradicional cesan a la edad de 70 años y medio.

Además, a la misma edad (70 años y medio), los titulares de una Cuenta IRA Tradicional deben comenzar a retirar los fondos de su cuenta, de acuerdo con las reglas de Distribución Mínima Requerida (RMD) según lo definido por el IRS. Y como se mencionó anteriormente, los fondos de una IRA tradicional están sujetos a impuestos cuando se retiran.

Roth IRA

Las cuentas Roth IRA también son una cuenta de jubilación a considerar, pero su enfoque es significativamente diferente a la de una cuenta IRA tradicional. Mientras que una cuenta IRA tradicional permite que los impuestos sobre las ganancias, si las hubiere, se aplacen, hacia el momento de la distribución (edad del retiro), una cuenta Roth IRA proporciona ganancias libres de impuestos, pero no permite una deducción de impuestos sobre los fondos aportados a la cuenta. Una Roth IRA se financia con dinero después de haber pagado los impuestos, que es lo que permite que las ganancias estén libres de impuestos cuando se retiran.

También existen otras diferencias. Los participantes de una cuenta Roth IRA pueden hacer contribuciones a su cuenta durante el tiempo que vivan; no tienen que parar a los 70 años y medio. Además, las reglas de Distribución Mínima Requerida (RMD) no se aplican a los titulares de una cuenta Roth IRA.

Aunque los límites de contribución anuales son los mismos tanto para la IRA Tradicional como para la Roth IRA, hay restricciones de ingresos sobre quién puede participar en una Roth IRA. Si sus ingresos exceden ciertos límites, usted no puede contribuir a una Roth IRA. Y si sus ingresos están dentro de ciertos rangos, la cantidad que se le permite contribuir a una Roth IRA puede ser bajada.

¿Qué IRA se adapta mejor a usted?

Algunos contribuyentes se verán atraídos por la deducción fiscal inmediata que permite una IRA Tradicional, mientras que otros contribuyentes estarán dispuestos a renunciar a la deducción de impuestos para disfrutar de ingresos potencialmente libres de estos más adelante. Por supuesto, como hemos discutido, hay otras variables y matices a considerar por lo que es mejor consultar con un profesional de impuestos para determinar qué IRA se adapta mejor a sus circunstancias fiscales personales.

Finalmente, si usted no puede decidir entre ellos, el IRS le permite dividir su contribución, por lo que podría invertir en ambos tipos de cuentas IRA para disfrutar de los beneficios potenciales de cada uno de ellos.

¿Cuál es su plan?

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