Beneficio de las Anualidades

Pagos (Beneficio)

-Los pagos en las anualidades de pago inmediato generalmente se fijan para el período del contrato, el mismo pudiera disminuir mientras más tiempo viva la persona.

Algunos contratos llamados anualidades protegidas contra la inflación o anualidades indexadas a la inflación, prometen aumentar los pagos para mantenerse al día con la inflación que pudiera existir en el futuro.

Los pagos se basan en varios factores, incluyendo el importe de la anualidad o el valor acumulado de una anualidad diferida existente.

Otros factores a tener en cuenta incluyen la edad a la que la persona comienza a recibir pagos, la esperanza de vida o la duración del contrato, los rendimientos de inversión previstos de la anualidad y si la anualidad es fija o variable.

Es importante tener en cuenta que los pagos durante un período de tiempo más corto suelen ser más grandes. Sin embargo, si usted vive más tiempo que el “período de tiempo” conocido como “período determinado” establecido en el contrato, esos pagos se detendrán al final del período.

Consideraciones

Existen varias consideraciones a tener en cuenta a la hora de comprar una anualidad.

-Un inconveniente potencial de una anualidad inmediata es que los pagos suelen terminar tras la muerte de la persona. Una vez suceda esto, la compañía de seguros mantiene el dinero restante.  Una persona que esté recibiendo pagos por parte de la compañía de seguros y  muera antes de lo esperado, puede que no obtenga el valor de su dinero.  Sin embargo, una persona que viva más de lo esperado, verá un mayor beneficio, ya que los pagos continuarán independientemente de cuánto tiempo viva.

– Existen algunas alternativas para evitar esta situación. Una es añadir una segunda persona al contrato de anualidad, como un cónyuge o hijo, lo cual se denomina anualidad conjunta y de supervivencia. También es posible comprar una anualidad que garantice los pagos a los beneficiarios de la persona que compra la anualidad durante un cierto período de tiempo (5, 10 o 20 años). O también podría reembolsar a los beneficiarios el dinero pagado por la persona si esta falleciera temprano, conocido como: una anualidad de reembolso en efectivo. 

Sin embargo, esas disposiciones tienen un costo adicional. Una vez comprado, una anualidad inmediata no se puede cancelar para un reembolso.  Esto puede ser un problema si la persona necesita el dinero, en caso de una emergencia financiera.

-Las anualidades no son para todos, especialmente para aquellos que pueden necesitar acceso a su dinero en un corto plazo.  Las anualidades diferidas a menudo tienen “cargos de retiro”(Surrender Charges), en los que si decide retirar su dinero antes del tiempo establecido en el contrato, una parte del dinero o todo el dinero retirado pudiera estar sujeto a una penalidad.  Los cargos de retiro suelen ser en una escala móvil, lo que significa que la tarifa será más alta en los primeros años y reducirá cada año que mantenga el contrato.  Los períodos de retiro sin penalidad pueden variar de unos pocos años a 10 o más dependiendo del contrato.  Las tasas de rendición pueden comenzar en un 10% o más.  Para algunas anualidades inmediatas, retirarse del contrato no es posible después de que comiencen los pagos.  

-Las anualidades pueden proporcionar una cobertura contra la “volatilidad del mercado” ofreciendo un tipo de interés garantizado, “tasa de capitalización”(cap rate) y algunos ofrecen un “piso cero” (zero floor).  Hay pros y contras para tener estas garantías.

En el caso de desear tener un piso cero en un mercado bajista, puede estar limitado por una tasa máxima en un mercado alcista.  Por ejemplo, supongamos que el mercado de valores cae un 10% (-10) de su cuenta durante ese período reflejará un 0, lo que significa que el saldo de su cuenta no sufrió una pérdida del 10%.  Por otro lado, si el mercado de valores aumenta un 10% y su tasa máxima es del 7%, perdería el 3% del valor añadido al saldo de su cuenta. 

Conclusiones

En resumen, las anualidades son típicamente más adecuadas para el largo plazo, como para proporcionar una corriente adicional de ingresos en la jubilación.  En la mayoría de los casos, perderá la capacidad de retirar su dinero del contrato sin una penalidad considerable.  Las anualidades pueden venir con grandes cuotas, cargos de retiro y opciones de “no salir”.  Considere las ventajas de tener garantías que cree que le ayudarán a alcanzar sus objetivos.  Recuerde, a largo plazo las anualidades pueden proporcionar un ingreso garantizado durante un cierto período de tiempo o a lo largo de su vida.  La seguridad de las cuales puede ser atractiva dependiendo de sus objetivos. 

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