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El concepto de ahorro
El ahorro se refiere a la cantidad que queda después de restar los gastos de un consumidor individual de la cantidad de ingresos disponibles obtenidos en un período de tiempo determinado. El proceso de ahorro consiste en reservar una parte de los ingresos para su uso futuro, o el flujo de recursos acumulados de esta manera durante un período de tiempo determinado. El ahorro puede adoptar la forma de: aumento del efectivo existente, depósitos bancarios o compra de valores. La medida en que los consumidores ahorran se ve afectada por su preferencia por la “gratificación instantánea” frente a la “gratificación diferida” y, en cierta medida, por el poder del interés compuesto y el ritmo de su obtención.
Ejemplos de cuentas de ahorros bancarias
Los vehículos de ahorro bancario tienen la seguridad del seguro federal (FDIC) de hasta 250.000 dólares por depositante.
Una cuenta corriente (cuenta de cheques) proporciona un acceso sin restricciones a su dinero con cuotas mensuales bajas o sin ellas, que pueden depender de la cantidad de dinero que haya en la cuenta. Las transacciones pueden realizarse a través de transferencias en línea, depósitos directos, cajeros automáticos, compras con tarjeta de débito o mediante cheques. Por lo general, una cuenta corriente paga tasas de interés más bajas que otras cuentas bancarias y, en algunos casos, la tasa de interés puede estar determinada por el monto de la cuenta.
Una cuenta de ahorros paga intereses sobre el dinero que no se necesita para los gastos diarios o para las partidas presupuestarias mensuales, pero proporciona un fácil acceso para una emergencia. Los depósitos y retiros pueden hacerse por teléfono, por correo o utilizando los cajeros automáticos. Las tasas de interés son generalmente más altas que las de las cuentas de cheques, en algunos casos las mejores cuentas de ahorros se pueden encontrar en línea y típicamente pagan una tasa de interés más alta.
Una cuenta del mercado del dinero (money market account) paga tasas de interés más altas que otras cuentas bancarias, pero normalmente requiere mantener un saldo mínimo. La mayoría de estas cuentas tienen limitaciones en cuanto a la cantidad de transacciones durante un período de tiempo determinado, normalmente sobre una base mensual.
Un certificado de depósito, comúnmente denominado “CD”, limita el acceso al efectivo durante un determinado período de tiempo a cambio de una tasa de interés más alta. Los plazos de los depósitos oscilan entre tres meses y cinco años, y normalmente pagan un tipo de interés más alto cuanto más tiempo se mantenga el dinero. Los CD tienen penalidades por ‘retiro anticipado’ que en algunos casos pueden borrar los intereses ganados, por lo que es mejor mantener el dinero en la cuenta durante todo el plazo. Se recomienda buscar las tasas de interés para maximizar su inversión.
Ejemplo de ahorro
El ingreso mensual de María es de $4000. Sus gastos incluyen $800 para la renta, $300 para el pago del auto, $300 para la tarjeta de crédito, $250 para los comestibles, $250 para los servicios públicos del hogar, $200 para el préstamo estudiantil, y $200 para el teléfono celular y la gasolina. Como su ingreso mensual es de $4000 y sus gastos mensuales son de $2300, le sobran $1700. Si María ahorra lo que le queda de sus ingresos y se enfrenta a una emergencia, tiene dinero para vivir mientras resuelve el problema. Si no ahorra el dinero que le queda y sus gastos exceden sus ingresos, está viviendo “de cheque a cheque” y tendrá que explorar formas alternativas para cubrir sus gastos, incluyendo la posibilidad de aumentar la deuda. La creación de un fondo de emergencia es el primer paso para ahorrar, y es crucial para establecer la base de su plan financiero personal.
¿Cuál es su plan?
¿Cómo lo financiarán?